ISA 만기 후 3가지 선택 전략 (인출·유지·이전) — 세금·절세 비교 완전 정리

ISA 만기 후 어떻게 해야 할까? 인출 vs 재투자 전략 정리

1) 문제 상황 & 핵심 요약

ISA(개인종합자산관리계좌)는 절세 혜택 때문에 많은 투자자가 활용하지만,
만기가 되면 **“과연 어떻게 활용해야 절세 효과를 극대화할까?”**라는 질문이 생깁니다.

이 글에서는 의무 유지 기간 후 선택 가능한 3가지 전략,
그리고 각 전략별 세금/절세 영향 및 활용 팁을 비교합니다.

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2) 선택지 한눈에 비교

선택 전략	효과	장점	단점
자금 인출	비과세 한도 적용 후 자유 사용	단기 자금 확보	향후 세제 혜택 없음
계좌 유지	지속 운용 가능	절세 유지 + 복리 효과	추가 납입 불가
절세 계좌 이전	IRP/연금저축 이전	추가 세액공제 확보	절차 복잡 가능

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3) 자금 인출 후 활용

■ 핵심

만기 시점에 비과세 한도까지는 세금 0,
초과 수익은 9.9% 분리과세가 적용됩니다. 

■ 이런 경우 유리

• 생활비가 필요할 때
• 부채 상환이 우선일 때
• 단기 자금 계획이 있을 때

■ 대표 활용 예

✔ 주거비 마련
✔ 긴급 자금 확보
✔ 단기 투자 자금 재배치

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4) ISA 계좌 유지 (재투자)

■ 핵심

만기 이후에도 계좌를 유지하면 기존 자산 운용을 계속할 수 있고
절세 구조를 유지하면서 복리 효과까지 기대할 수 있습니다. 

■ 이런 경우 유리

• 장기 투자 계획이 있을 때
• 세금 부담 최소화가 핵심 목표일 때

■ 체크포인트

✔ 추가 납입 한도는 계좌마다 다르므로 금융기관 확인
✔ 유지 기간이 길수록 복리 효과 극대화

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5) 절세 계좌(IRP/연금저축)로 이전

■ 핵심

ISA 계좌 만기 자금을 IRP(개인형 퇴직연금) 또는
연금저축계좌로 옮기면 추가 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 

■ 이런 경우 유리

• 노후자금 · 절세 극대화 전략이 필요할 때
• 연금 수령 플랜이 정리된 경우

■ 예시 비교

항목	ISA	IRP/연금저축
세액공제	없음	있음
절세 수준	비과세·분리과세	소득공제 기반 절세
운용 유연성	중간	장기

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6) ISA 만기 시 세금 처리 방식

ISA는 기존 절세 구조처럼:

✔ 비과세 한도까지 세금 없음
✔ 초과 수익에 9.9% 분리과세 적용
✔ 손익 통산 후 과세 적용

즉, 만기 시점에서 절세 효과는 이미 확정입니다. 

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7) 상황별 전략 조합

▶ 단기 자금이 급할 때

✔ 자금 인출 + 일부 금융상품 재투자

▶ 장기 투자 계획이 있는 경우

✔ ISA 유지 → 복리 효과 극대화

▶ 세금 절감 + 노후 대비

✔ ISA → IRP/연금저축 이전

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8) 실제 활용 체크리스트

📌 금융기관별 수수료 및 조건 확인
📌 납입 한도와 IRP/연금 요건 비교
📌 투자 목적 조정 여부 재점검
📌 과세 기준 확인 (연도별 변화 가능)

이 체크리스트를 기준으로 실행 계획을 세우는 것이 중요합니다.

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9) 마무리 요약

✔ ISA 만기는 종료가 아니라 전략 전환 시기입니다.
✔ 자금 인출, 계좌 유지, 절세 계좌 이전 중 상황에 맞는 조합을 선택하세요.
✔ 절세 효과와 장기 운용 관점을 함께 고려하면
👉 자산 효율을 크게 높일 수 있습니다.